Kredyt hipoteczny może przerażać wielu z nas. To zobowiązanie na bardzo wysoką kwotę i długi czas. Jak wybrać najlepszą ofertę, na co zwrócić uwagę, by nie musieć ponosić nieprzyjemnych finansowych konsekwencji swojej decyzji przez większą część życia?
- Na jakie podstawowe aspekty kredytu hipotecznego zwrócić uwagę?
- Co jeszcze jest ważne podczas wybierania kredytu hipotecznego?
- Jak znaleźć najbardziej atrakcyjną ofertę kredytu hipotecznego?
Na jakie podstawowe aspekty kredytu hipotecznego zwrócić uwagę?
Biorąc kredyt każdego rodzaju, w tym hipoteczny, istnieje szereg podstawowych parametrów, które należy obowiązkowo wziąć pod uwagę podczas porównywania ofert. Pierwszym z kluczowych jest RRSO, czyli Rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to wrażony w procentach całkowity koszt zaciągnięcia kredytu hipotecznego. W jego skład wchodzą m.in. oprocentowanie, marża, prowizje. Analizując koszty kredytu hipotecznego, warto wziąć pod uwagę fakt, że będą one większe w przypadku rat równych (zazwyczaj malejące są korzystniejsze) oraz kredytów udzielanych na dłuższy czas (ta sama kwota i krótszy czas kredytowania mogą znacząco zmniejszyć całkowity koszt kredytu). Raty powinny być realnie możliwe do spłaty. Ponadto należy pamiętać, że w przypadku kredytów hipotecznych banki wymagają wkładu własnego. Należy sprawdzić, jaką część kwoty kredytu trzeba wpłacić do banku, przed jego uruchomieniem, zazwyczaj jest to 20% wartości nieruchomości. Istotna jest również kwestia ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Wiele banków wymaga zabezpieczania spłaty zobowiązania dodatkowym produktem np. ubezpieczeniem na życie i bez zakupu tej usługi zaciągnięcie kredytu hipotecznego będzie niemożliwe. Warto jednak zaznaczyć, że w różnych bankach ich kwoty będą zróżnicowane.
Co jeszcze jest ważne podczas wybierania kredytu hipotecznego?
Podczas wyboru kredytu hipotecznego, kwestie związane z kosztami oraz zabezpieczeniem spłaty kredytu są równie ważne co inne, często pomijane aspekty. Zalicza się do nich:
- łatwość wypełnienia wniosku kredytowego,
- wymaganą dokumentacja,
- czas wydania decyzji kredytowej,
- wymagania banku co do zdolności kredytowej,
- konstrukcję umowy – powinna być w pełni zrozumiała dla kredytobiorcy,
- sposób wypłaty kredytu – jednorazowo czy w transzach,
- obsługę uruchomionego kredytu,
- warunki wcześniejszej spłaty kredytu,
- profesjonalizm pracowników instytucji.
Jak znaleźć najbardziej atrakcyjną ofertę kredytu hipotecznego?
W wyborze najlepszego kredytu hipotecznego bardzo pomocne mogą być internetowe narzędzia – kalkulatory oraz rankingi kredytowe, które umieszczane są zazwyczaj na profesjonalnych portalach związanych z finansami lub kredytami. Kalkulator kredytowy jest narzędziem, który na podstawie aktualnych ofert banków oraz określonych przez kredytobiorcę parametrów wskazuje najkorzystniejsze kredyty hipoteczne. Można szeregować je np. pod kątem oprocentowania czy miesięcznych rat. Podobnym narzędziem jest ranking – on również wskazuje aktualne oferty, począwszy od najlepszych, jednak zbudowany jest na podstawie przykładu reprezentatywnego, czyli z góry określonych parametrów kredytu. W związku z brakiem personalizacji, zestawienie to może być jednak mniej trafne. Osoby, które nie ufają danym zawartym w Internecie, mogą skorzystać z pomocy doradcy bądź pośrednika kredytowego, czyli specjalisty w zakresie udzielania kredytów, w tym hipotecznych.
Jeśli decydujemy się na kredyt hipoteczny, to oczywiste, że wymagana jest dokumentacja i informacje o posiadłości itp. ALe koszta co jakiś czas się zmieniają i trudno jest wybrać ten odpowiedni kredyt (nawet w swoim banku).
W tej chwili branie kredytu wiąże się z ogromnymi kosztami i dużym ryzykiem, stopy procentowe ciągle idą w górę. Według mnie to jest aktualnie najważniejsza kwestia, jeśli chodzi o kredyty.