Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na zakup mieszkania lub domu, więc opiewające na wysoką kwotę. W związku z tym zaciągany jest na wiele lat. Więc zanim zdecydujesz się zadłużyć na pół życia, sprawdź, na co zwrócić uwagę podczas wyboru oferty.
Wkład własny
Chyba dla nikogo nie będzie zaskoczeniem, że zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, aby móc wziąć kredyt hipoteczny, wnioskodawca musi zgromadzić wkład własny. Powinien on wynosić 20% wartości nieruchomości. To sprawia, że wnioskując o kredyt na mieszkanie warte 250 tysięcy, należy mieć 50 tysięcy złotych wkładu własnego. Można powiedzieć, że oszczędzając, uda się tę kwotę prędzej czy później osiągnąć. Jednak jak chce się już wziąć kredyt na dom, gdzie przynajmniej należy mieć 400 tysięcy, a często znacznie więcej, należy uzbierać 80 000 złotych. To już spore wyzwanie. Właśnie dlatego dopuszczona jest możliwość wniesienia wkładu własnego w wysokości 10% wartości nieruchomości. Jednak wówczas jest konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.
Ale czy taka opcja się opłaca? Czy kredyty hipoteczne z wkładem 10% różnią się od tych z wkładem 20%? Oczywiście, że tak! Mając mniejszy wkład własny trzeba liczyć się z tym, że zobowiązanie będzie znacznie droższe. Czasami lepiej po prostu wstrzymać się z decyzją i zgromadzić większe oszczędności. Warto bowiem wiedzieć, że wyższy wkład własny, gdy wnioskuje się o kredyt mieszkaniowy, daje też znacznie lepszą pozycję podczas negocjacji warunków kredytu. Ponadto, nie wszystkie banki mają w ofercie kredyt hipoteczny z dopuszczalnym 10-procentowym wkładem własnym. Ma się więc możliwość wybierania z szerszego wachlarza ofert.
Zdolność kredytowa
Nie można zapomnieć i o tym, że podczas wnioskowania o kredyt, także hipoteczny, zachodzi konieczność analizy zdolności kredytowej wnioskodawcy. Z uwagi na to, że kredyt mieszkaniowy opiewa na wysoką kwotę i na wiele lat, banki muszą sprawdzić, czy klient na pewno poradzi sobie ze spłatą. W tym celu konieczne jest sprawdzenie jego kondycji finansowo-ekonomicznej.
Trzeba wyliczyć, jaka jest różnica pomiędzy zarobkami i wydatkami, jak pewne jest źródło dochodu, by upewnić się, że klient będzie miał z czego spłacać ratę kredytu. Banki do wyliczenia zdolności kredytowej biorą pod uwagę wiele kryteriów. W zasadzie każda placówka ma swoje sposoby na jej sprawdzenie. Warto jednak, jeszcze zanim złoży się wniosek, wykorzystać kalkulator zdolności kredytowej, by samodzielnie sprawdzić, jak to wygląda.
Jaka rata kredytu hipotecznego?
Istotną kwestią, którą należy sprawdzić przed wyborem kredytu hipotecznego jest to, jaki rodzaj rat się wybierze. To wpływa zarówno na zdolność kredytową, jak i całe zobowiązanie. Wybrać można raty równe lub malejące.
W przypadku rat równych, płaci się co miesiąc taką samą kwotę. Jednak w istocie jest to rozwiązanie znacznie droższe, bo początkowo większą część raty stanowią odsetki. Tak więc wiele lat musi upłynąć zanim zacznie się spłacać kapitał. Ale takie rozwiązanie ma plusy. Z uwagi na to, że raty są stosunkowo niskie, można otrzymać znacznie wyższy kredyt, gdyż nie mają tak drastycznego wpływu na wynik zdolności kredytowej.
Raty malejące generalnie są tańsze. Część kapitałowa jest niezmienna, a odsetki naliczane są od malejącej kwoty zobowiązania. Znacznie mniej pieniędzy zostawia się więc w banku. Jednak z uwagi na to, że niezbyt dobrze wpływa to na zdolność, lepiej nie korzystać z takiej opcji przy staraniu się o wysoki kredyt. Raty malejące sprawdzają się tylko w przypadku, gdy planuje się wcześniej spłacić kredyt.
W sprawdzeniu, jaka opcja jest najlepsza pomóc może kalkulator kredytu hipotecznego. Warto korzystać z takich narzędzi, gdy chce się świadomie dokonać dobrego wyboru.
Prowizja od udzielenia kredytu
Zanim weźmie się kredyt na mieszkanie lub dom, warto wiedzieć, że na jego wysokość często wpływa prowizja za jego udzielenie. To kilka procent wartości kredytu. Jest więc to niemało. W przypadku kredytu na 250 tysięcy złotych przy prowizji 3% do zapłaty jest 7500 złotych. Często do zapłaty od razu, czasami w ramach comiesięcznej raty.
RRSO
Nie można nie wspomnieć o RRSO. Celowo pomijamy kwestie marży i oprocentowania, bo to praktycznie dane, które są zależne od kwoty zobowiązania, ale i do nich dochodzi wiele innych opłat. W przypadku RRSO mamy od razu ujęte wszystkie koszty związane z zaciągnięciem kredytu. Tak więc jak chce się porównywać oferty kredytowe, to koniecznie biorąc pod uwagę RRSO, a nie oprocentowanie.