Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jaki bank?

kluczyki do kupionego domu

Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, lecz obawiasz się, że nie uda Ci się zebrać całej sumy wymaganej do wkładu własnego? Nie martw się, są inne rozwiązania. Sprawdź, kiedy uzyskasz kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.

Co to jest wkład własny?

Wkład własny – co to jest? W ten sposób określa się udział klienta w finansowanej przez bank nieruchomości. Przy czym konieczność posiadania wkładu własnego przez kredytobiorcę nie jest ustalana indywidualnie przez bank – przepisy odgórnie nakładają ten obowiązek.

Jest tak od 2014 roku. Od tego czasu co roku stopniowo zwiększana była wysokość wkładu własnego, a w 2017 roku osiągnęła maksymalny poziom, czyli 20% wartości nieruchomości. Co to oznacza w praktyce? Że bank nie może przydzielić Ci środków w kwocie wyższej, niż 80% wartości kupowanego domu, mieszkania.

Natomiast Twój wkład własny może wynosić więcej. Wtedy zadłużenie będzie niższe, a warunki – korzystniejsze. Przy czym musisz wiedzieć, że wkład własny przekazujesz nie bankowi, lecz sprzedającemu nieruchomość. Będziesz też potrzebować zaświadczenie o wpłacie wkładu własnego, które trzeba dołączyć do dokumentacji podczas procesu kredytowego.

Jeśli natomiast nie posiadasz wkładu własnego, nie martw się – przepisy umożliwiają „obejście” tej zasady w określonych przypadkach.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – kiedy jest możliwy?

Jak zostało to już zasygnalizowane, kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest możliwy. Kiedy?

Zacznijmy od tego, że bank może wymagać jedynie 10% wartości nieruchomości. Jednak wtedy Ty będziesz musiał wykupić ubezpieczanie, które należy opłacać, aż saldo kredytu nie spadnie poniżej 80% wartości nieruchomości, co oczywiście zwiększy ostateczny koszt zadłużenia.

Wkład własny może stanowić darowizna. Jeśli jest przekazana przez osoby znajdujące się w pierwszej grupie podatkowej (rodzice, małżonek, rodzeństwo), to do określonej kwoty jest zwolniona z podatku.

Gdy posiadasz inne mieszkania, dom, to bank może uznać go za wkład własny. Brane są także pod uwagę oszczędności zgromadzone w ramach IKE oraz IKZE.

Jest jeszcze jedna, ciekawa opcja. Jeśli uda Ci się znaleźć dom lub mieszkanie na rynku wtórnym, które sprzedawane jest znacznie poniżej swojej wartości, to różnica między wyceną nieruchomości a ceną sprzedaży może zostać uznana za wkład własny.

W jakim banku kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego jest możliwy?

Teoretycznie w każdym banku możliwe jest zaciągnięcie kredytu na mieszkanie bez wkładu własnego, ponieważ normują to przepisy, do których wszystkie instytucje finansowe muszą się stosować.

W praktyce jednak większość z nich wymaga, aby posiadać minimum 10% wartości nieruchomości. Oprócz tego konieczny będziesz jeszcze jeden ze sposobów zabezpieczeń, który zostały opisany powyżej.

Natomiast do takiego rozwiązania nieprzychylnie nastawiony jest ING Bank Śląski, Citi Handlowy czy BGŻ BNP Paribas. Tam można otrzymać informację, że kredytem hipotecznym sfinansujesz maksymalnie do 80% wartości budynku, lokalu. Możesz jednak zawsze podjąć indywidualną próbę negocjacji warunków.