Kredyt hipoteczny jest jednym z najbardziej ryzykownych zobowiązań, zarówno z punktu widzenia kredytobiorcy, jak i wierzyciela. Wynika to z faktu, że udzielany jest na bardzo długi czas oraz wysoką kwotę. W celu zabezpieczenia części spłaty kredytu, banki bardzo często wymagają wkładu własnego. Czy bez niego również można otrzymać gotówkę?
- Czym jest wkład własny? Po co jest potrzebny?
- Czy można otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
- Inne metody na zdobycie gotówki bez wkładu własnego
Czym jest wkład własny? Po co jest potrzebny?
Za wkład własny uważany jest udział klienta banku w inwestycji w nieruchomość, na którą środki chce pozyskać. Oznacza to, że osoby, które chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny, muszą wpłacić pewną cześć zobowiązania, o które wnioskują. Jest to zazwyczaj minimum 1/5 wartości nieruchomości. W przypadku planu zakupu mieszkania lub domu o wartości 500.000 zł konieczne jest wpłacenie do banku 100.000 zł. Warto podkreślić, że jest to minimum – gdy kredytobiorca ma możliwość wpłacenia większej kwoty, wierzyciele przystają na to.
Głównym celem wpłaty wkładu własnego jest zapewnienie bezpieczeństwa spłaty kredytu wszystkim stronom umowy, również w przypadku krachu na rynku nieruchomości. Dodatkowo ma pozytywny wpływ na stabilność rynku kredytowego, a w konsekwencji finansowego. Jej brak może wywołać negatywne skutki w życiu każdego z nas.
Czy można otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Osoby, które interesowały się ofertami kredytów hipotecznych przed 2014 rokiem, bez problemu mogły znaleźć oferty, w których niewymagany był wkład własny. Aktualnie banki nie udzielają tego typu kredytów. Wynika to z wprowadzenia Rekomendacji S przez Komisję Nadzoru Finansowego. Zostały określone w niej zasady minimalnego wkładu własnego kredytobiorcy, jak i ograniczenia dotyczące jego maksymalnego wieku. Wraz z nowelizacjami Rekomendacji wysokość wkładu własnego ulegała podwyższeniu, by od 2017 roku wynosić wspominane wyżej 20% wartości nieruchomości. Warto jednak podkreślić, że nie tylko gotówka może być wkładem własnym, kredyt hipoteczny można otrzymać bez oszczędności w takiej formie i jako zabezpieczenie przekazać do banku:
- darowiznę np. od rodziny,
- środki zgromadzone na kontach IKE i IKZE,
- zastaw w papierach wartościowych,
- nieruchomość inną niż kredytowana,
- działkę, na której budowany będzie dom wraz z koszami wykonanych robót budowlanych.
Ponadto warto zaznaczyć, że osoby, które posiadają jedynie 10% wkładu własnego, również mogą uzyskać kredyt hipoteczny. Warunkiem jest ubezpieczenie jego brakującej części.
Inne metody na zdobycie gotówki bez wkładu własnego
Osoby, które nie posiadają wkładu własnego, mogą uzyskać gotówkę w inny sposób. W wyjątkowo dobrej sytuacji są osoby studiujące, które mają szanse na otrzymanie preferencyjnego kredytu studenckiego na zakup mieszkania. Kolejną możliwością otrzymania kredytu bez wkładu własnego jest zaciągnięcie zobowiązania z drugim kredytobiorcą np. rodzicem, rodzeństwem czy partnerem. Wkład własny może być wniesiony jedynie przez jednego ze współkredytobiorców. Osobom młodym lub w trudnej sytuacji materialnej pomóc mogą również programy rządowe, warto śledzić je na bieżąco. Innym ze sposobów jest zaciągnięcie kredytu gotówkowego, którego spłata nie wymaga zabezpieczenia wkładem własnym albo udanie się do parabanku lub firmy pożyczkowej, jednak te formy pozyskania środków na zakup nieruchomości mogą być wyjątkowo kosztowne, dlatego nie są polecanymi rozwiązaniami.
Wzięłam niedawno kredyt hipoteczny i jedno powiem: choć banki udzielają kredytów z 10-procentowym wkładem własnym, to jednak nie jest to opłacalne. Oferty są znacznie gorsze, kredyt zdecydowanie wyższy, niż przy wkładzie na 20 procent. Właśnie dlatego warto szukać sposobów na zdobycie wkładu własnego.
Niby sposobów jest wiele, ale tak naprawdę można na tym więcej stracić niż zyskać. Uważam, że jak kogoś nie stać na kredyt, to nie powinien go brać.
Wydaje mi się, że udanie się do parabanku lub firmy pożyczkowej nie jest do końca zgodne z prawem. Czytałam kiedyś, że środki na wkład własny nie mogą pochodzić z kredytu.
No ten program rządowy mieszkanie bez wkładu własnego to super rozwiązanie. W koncu osoby, które nigdy nie mialyby jak uzbierać takich pieniedzy mogą pozwolić sobie na zakup wlasnego mieszkania.