Kredyt hipoteczny to często jedyna opcja, kiedy marzy się o własnym mieszkaniu lub domu. Jest to jednak zobowiązanie na wiele lat, które w znacznym stopniu obciąża domowy budżet. Biorąc taki kredyt należy spłacić nie tylko część kapitałową, ale i odsetkową, która mała nie jest. Ile więc kosztuje kredyt hipoteczny i co wchodzi w skład tych kosztów?
- Jak obliczyć koszt kredytu hipotecznego?
- Co składa się na koszt kredytu hipotecznego?
- Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego
Jak obliczyć koszt kredytu hipotecznego?
W wyliczeniu kosztów kredytu hipotecznego pomocne są specjalne narzędzia dostępne w Internecie. Kalkulatory kredytów hipotecznych mogą wstępnie wyliczyć, jaka będzie miesięczna rata do spłaty i ile będzie wynosiła całkowita kwota zobowiązania. Przy okazji dowiemy się, jakie są oferty kredytów hipotecznych w bankach. Sprawdzimy, jakie mają oprocentowanie, RRSO czy prowizję. Korzystając z kalkulatora kredytu hipotecznego można samodzielnie wprowadzać takie dane jak wysokość kredytu, okres kredytowania czy rodzaj rat. Dzięki temu można znaleźć ofertę faktycznie dopasowaną do naszych potrzeb.
Co składa się na koszt kredytu hipotecznego?
Jednym z głównych kosztów kredytu hipotecznego jest oprocentowanie. Składa się na nie niezmienna marża banku oraz zmienna stawka oprocentowania, która uzależniona jest od stopy WIBOR. To właśnie ten ostatni element jest podstawą do wyliczania wysokości oprocentowania kredytu hipotecznego i ma realny wpływ na koszt zobowiązania. Aktualnie oprocentowanie tego długoterminowego zobowiązania wynosi ok. 3-4%. Nie bez znaczenia jest również wybranie formy spłaty. Klienci banków mogą zdecydować się na raty stałe lub malejące. To wnioskodawca powinien zadecydować, które z jego przypadku będą korzystne.
W kosztach kredytu hipotecznego jest również prowizja za jego udzielenie. Może być ona pobrana jednorazowo lub wliczona w koszty miesięcznej raty. Wysokość prowizji zależy od wartości kredytu, ustalana jest procentowo. Jeśli jakiś bank reklamuje się kredytem hipotecznym bez prowizji to oznacza to, że w inny sposób zrekompensuje sobie tą stratę, np. poprzez wykupienie dodatkowych produktów bankowych. Przeciętnie wysokość prowizji kredytu hipotecznego wynosi ok. 2%.
W koszt kredytu hipotecznego mogą również wchodzić różnego rodzaju ubezpieczenia. Proponowane są polisy na wypadek utraty pracy, choroby, śmierci kredytobiorcy itp. W niektórych bankach takie ubezpieczenia mogą być obowiązkowe, w innych opcjonalne. Warto jednak pomyśleć o tym, jak zabezpieczyć się na takie niespodziewane sytuacje, które mogą utrudnić lub uniemożliwić spłatę rat kredytu hipotecznego.
Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego
W dodatkowych kosztach kredytu hipotecznego wymienia się przede wszystkim wkład własny. Przeważnie stanowi on ok. 20% wartości nieruchomości. Można jednak wpłacić więcej. Dzięki temu skróci się okres kredytowania lub zmniejszy rata kredytu hipotecznego. Dodatkowe koszty mogą też wiązać się ze wcześniejszą spłatą kredytu. Niektóre banki pobierają opłaty za to, że ktoś chce spłacić zobowiązanie przed terminem, warto więc dokładnie zapoznać się z umową oraz regulaminem takiego kredytu.